Какво трябва да знаем за ипотечния кредит? 6 важни съвета

Закупуването на жилище е сред най-големите инвестиции за едно семейство. Тук може да откриете 6 важни съвета, които ще бъдат от полза на тези от вас, които планират да изтеглят ипотечен кредит, за да финансират покупката на недвижим имот.

Какви са видовете ипотечен кредит?

Целеви

Целевият ипотечен кредит се отпуска след предварително изискана информация за конкретното предназначение на средствата. Този тип ипотечни кредити могат да послужат за реализирането на покупка или строеж на недвижим имот, ремонт или довършителни дейности по недвижим имот, а също така с цел обединяване на други задължения или рефинансиране на ипотечен кредит.

Нецелеви

Нецелевият ипотечен кредит е вид потребителски кредит. Неговата особеност обаче се състои в това, че е обезпечен с недвижимо имущество. Разликата с целевия кредит е, че при нецелевия банката не съблюдава за какво се употребява отпусната сума. Друга разлика е, че лихвите и условията на нецелевите кредити обичайно са по-високи от тези на целевите ипотечни кредити. От значение е да имате предвид, че обикновено нецелевите кредити имат по-благоприятни условия за кредитоискателите от тези, които бихте получили при класическите необезпечени потребителски заеми. Това се дължи най-вече на наличието на обезпечение, което идва под формата на ипотека.

Какви са условията за теглене на ипотечен кредит?

Отпускането на ипотечен кредит често е съпътствано от определени условия, с които кредитоискателите е необходимо да се съобразят. Някои от тях са общовалидни, докато други са по-скоро индивидуални и зависят от конкретните политики на избраната от вас банкова институция. Именно затова е добре предварително да проучите всички изисквания и критерии на избрания от вас кредитор. Това ще ви помогне да бъдете подготвени за евентуални допълните условия, сред които например може да бъде изричното условие кандидатите да разполагат с натрупан трудов стаж от минимум една година.
Сред задължителните условия към кредитоискателя е той да може да докаже своите доходи, да работи на постоянен трудов договор и да не е в изпитателен срок. Също така от съществено значение е кредитоискателят да получава редовно постъпващи здравни и социални осигуровки. Не бива да подценявате като основополагащ фактор и добрата кредитна история, която е от първостепенно значение при отпускането на какъвто и да било по вид кредит. Добре е да имате предвид, че за да дадат одобрение, банките проверяват щателно дали имате непогасени задължения.
По отношение на възрастовото ограничение, кандидатът за кредит задължително трябва да бъде пълнолетен. При някои банки съществува клауза дори за максималната допустима възраст. Съгласно нея към момента на изтичане на срока на кредита, кредитополучателят не може да надвишава 70 години. Всичко обаче отново зависи от конкретните условия на банката, отпускаща заема.

6 съвета, които ще ви помогнат да вземете най-доброто решение

Изчислете колко можете да вземете

Съществува едно неписано правило съгласно което максималната сума, която човек може да си позволи не бива да надхвърля 50 пъти нетните месечни приходи на домакинството му. Освен това не трябва да има и други кредити. Така ако печелите по 2000 лева на месец, разумно решение би било да вземете кредит до 100 000 лева (2000x50).
В случай, че имате и други кредити за погасяване, то максималния кредит, който можете да си позволите се изчислява по друг начин. Взима се 1/3 от нетния месечен доход на домакинството, изважда се месечната вноска по актуалните кредити и се умножава по 150. В такъв случай ако месечната ви заплата е 3000 лева на месеца и внасяте по 200 лева вноска за друг кредит, препоръчително е сумата на новия кредит да бъде до 120 000 лева [(1000-200)x150].
Всички тези правила се базират на това, че банките поставят 33% лимит на съотношението дълг/доход (сумата от месечни вноски по всички кредити разделена на сумата на месечните доходи) за ипотечен кредит със срок на погасяване от 20 години.
Възможно е да се намери начин за вземане на по-голям заем. Някои банки са склонни да приемат по-висок коефициент на съотношението дълг/доход (много рядко надвишава 50%). Трябва обаче да сте много внимателни, за да не създадете проблем за месечния си бюджет. Друга опция е да се избере по-дълъг срок за погасяване, но в такъв случай трябва да имате предвид, че това би довело до покачване на цената на кредита.

Планирайте подробно всички разходи

Хората често подценяват допълнителните разходи, които възникват при покупката на жилище. Когато цената на имота е близо до тавана на предварително зададения от вас личен бюджет, можете да си създадете сериозни неприятности. Затова желателно е да заделите известна сума, която да бъде на ваше разположение, в случай на неочаквани разходи. В изчисленията трябва да предвидите еднократните такси като агенционна, нотариална, общинска и такса за оценка, а също така евентуалните разходи за ремонт и обзавеждане.

Поискайте оферти от различни банки

Отделете си време за проучване на различните условия и оферти на банковите институции. Банките обикновено публикуват общите си условия и актуалните промоции на своите сайтове. Разбира се, няма как онлайн да получите персонализирана оферта, но все пак се постарайте да стесните колкото се може повече кръга от финансови институции. Опитайте да ограничите списъка, като непременно включите и вашата актуална банка, тъй като тя би се постарала да ви предложи добри възможности, за да ви запази като свой клиент. След събирането на офертите следва да пристъпите към сравняване, за да изберете най-подходящия вариант за вас.

Застраховка и други такси

Застраховката е един от важните компоненти. Нейната роля е да покрие риск от постоянна неработоспособност или смърт на кредитополучателя. В някои случаи финансовата институция може да поиска да бъде включена клауза, която да покрива временната неработоспособност или безработица. Това обаче оказва влияние върху разходите.
 
Тъй като залогът е личният ви дом, от изключителна важност е да разполагате със застраховка, която да предпази вашите близки от допълнителни разходи при форсмажорни обстоятелства. Затова е желателно да помислите и направите проучване и в тази насока.

Подгответе допълнителни спестявания

Използвайте заделените средства само при крайна необходимост. Не ги харчете за финализиране на сделката по жилищния кредит. Най-добре е да разполагате със спестявания за непредвидени нужди след самата покупка.

Бъдете наясно какво точно търсите

След като вече сте наясно с бюджета си, можете да определите и основните параметри, по които ще се ръководите в избора на бъдещия си дом. Дефинирайте критериите си относно локацията, вида имот, квадратурата и разпределението на стаите. Помислете за допълнителните предимства като място за паркиране/гараж. Преценете дали предпочитате ново или старо строителство, или бихте заложили на имот „на зелено“, който би ви осигурил сделка на значително по-ниска цена, но срещу по-дълъг процес и доза несигурност.
Имайте предвид, че по време на проучването може да се наложи да промените някои от критериите си, като може дори да прецените временно да отложите вземането на кредит или дори да се откажете от него.