Теглене на жилищен кредит. Кои са основните изисквания и заслужава ли си?

Тегленето на жилищен кредит е важно решение, което крие зад себе си много изисквания. Прочетете тази статия и научете дали това си заслужава.

Заслужава ли си тегленето на жилищен кредит?

В случай че не разполагате със заделени лични средства, с които да финансирате покупката на новото си жилище, то най-добрият вариант е да изтеглите кредит. Банките са склонни да финансират покупката на недвижим имот, при това на сравнително добри условия.

Добра предпоставка за вземането на жилищен кредит са сравнително ниските и стабилни нива на лихвите по кредитите. Като повод за кандидатстване могат да послужат и високите наеми на жилищата. В някои случаи е по-изгодно да покривате вноските по жилищен кредит, отколкото ежемесечно да плащате все по-неизгодни суми на своя хазяин.

Изтеглянето на кредит за покупка на имот може да се използва и за дофинансиране на покупката на жилище. Така например ако спестените ви пари се окажат недостатъчни, за да се сдобиете с нов дом, то можете да се възползвате от този тип банкови услуги и да допълните бюджета, за да осъществите покупката. В много от случаите кредитното финансиране може да достигне размер от 80% от цената на имота, като банковите институции предлагат и заеми, които да използвате за ремонт и реновиране на новия ви дом.

Какви са основните изисквания, които трябва да покривате?

Условията, с които кандидатите за кредит трябва да се съобразяват, са неизменна част от процеса по отпускане на заем за жилище. Най-добре е предварително да проучите изискванията на кредитната институция, която сте избрали, тъй като всяка банка има различни политики при предоставянето на финансиране. И макар някои от тези условия да са валидни за всички, други са строго индивидуални и е възможно да останете изненадани при кандидатстването за жилищен кредит.

Добрата кредитна история е от съществено значение за отпускането на какъвто и да било по вид заем. Банките имат практика внимателно да проверяват дали кредитоискателят има непогасени задължения преди да му дадат одобрение. Сред общовалидните условия към кандидата за кредит, са: той да е назначен на постоянен трудов договор, да не е в изпитателен срок и да може да докаже произхода на доходите си. Важно е и кандидатът за кредит да е здравно и социално осигурен.

В политиките на някои банкови институции съществува и изискване за възрастта на кредитоискателя. Разбира се, необходимо е кандидатът да има навършени 18 години, а понякога съществува и изискване за допустимата максимална възраст. Според него към момента на изтичане на срока за изплащане на кредита, кредитополучателят не бива да бъде над 70-годишна възраст.  

Какво друго да имате предвид?

Обща сума на кредита

Когато решите да използвате кредит, за да финансирате покупката на новия си дом, трябва да имате предвид, че общата сума на кредита не бива да надвишава 50 пъти нетния ви месечен приход. Например ако печелите 1000 лв., то препоръчително е максималната сума, която ще си позволите да изтеглите, да не надвишава сумата от 50 000 лева (1000х50).

Сметките стоят по друг начин, когато трябва да включите и вноските по други кредити, в случай че изплащате такива. При тези обстоятелства максималната сума, която можете да си позволите да изтеглите се изчислява като вземете 1/3 от нетния ви месечен приход, от него извадите месечната вноска по останалите ви кредити и умножите резултата по 150. Например ако печелите 1500 лв. на месец, а вноските по други кредити са на обща стойност 200 лв., то максималната сума, която можете да изтеглите не трябва да е повече от 45 000 лева ((500-200)х150).

Тези изчисления се обуславят от факта, че банките имат лимит на съотношението дълг/доход, за кредит със срок на погасяване от 20 години, който обикновено е 33%. Това означава, че отношението между общата сума на месечните вноски по всички кредити и стойността на месечния ви доход не бива да повече от 33%. Можете да изберете и по-дълъг срок за погасяване на заема, но това е обвързано и с по-висока цена на кредита.

Време за изплащане

За да прецените най-подходящия срок, в който да изплатите кредита си, трябва да се съобразите с правилото за месечната вноска, която не бива надвиша 50% от вашите доходи. Времето за изплащане на кредита зависи от размера на месечната вноска. Ако можете да си позволите по-висока месечна вноска, то срокът, за който ще изплатите дължимата сума, ще бъде по кратък. И обратно – по-малката месечна вноска означава по-дълъг срок за изплащане на кредита. 

Лихвен процент

Лихвените проценти основно биват 2 вида – фиксиран и плаващ. Лихвата представлява сбор от референтния лихвен процент и фиксираната надбавка. Размерът на надбавката остава непроменен през целия срок на кредита, докато референтният лихвен процент е променлив и главно зависи от основната пазарна лихва.

Обикновено на сайта на банките има възможност за изчисляване на референтния лихвен процент, откъдето става ясно и при какви условия той може да се промени. Имайте предвид, че тегленето на жилищен кредит е обвързано с дългосрочен период. В този смисъл, желателно е да прочетете внимателно условията по кредита, за да съобразите дали да изберете фиксирана или плаваща лихва. Често потребителите се изкушават да изтеглят кредит на промоционални условия с фиксирана лихва за първите няколко години, но е възможно в условията след изтичане на посочения период, размерът ѝ да се промени.

Плаващите лихви отразяват движението на пазара. Ако размерът на лихвите върви надолу, то и кредитополучателят ще плаща по-ниска месечна вноска по кредита си. При плаващата лихва банката няма право да начислява такса за предсрочно погасяване. Плаващата ставка е по-изгодният вариант при хора, които могат да си позволят да изплатят кредита си в по-кратък срок.

Колко време отнема и какви документи са ви необходими?

Процедурата по отпускане на кредит изисква техническо време и подготовка на документация. Обикновено срокът за разглеждане на необходимите документи е от 3 до 5 дни, но това зависи от банковата институция, която сте избрали.

Най-добре е първо да кандидатствате за отпускане на кредит, а след това да започнете избирането на новия си дом. По този начин ще можете да определите максималния бюджет, с който разполагате, за да финансирате покупката на недвижимия имот. След като одобрят кандидатурата ви, ще разполагате с около 90 дни, в които да търсите и разглеждате жилища и да сключите евентуална сделка. Когато се ориентирате какъв вид жилище търсите, ще получите списък с необходимите документи. Затова най-добре внимателно да проучите какво предлагат банките, при какви условия отпускат заемите и кои са документите, които се изискват от кандидатите.

Документите, които са ви необходими се разделят на два типа – документи, свързани с имота и документи на кредитополучателя. Документите, свързани с имота могат да бъдат нотариален акт, удостоверение за данъчна оценка, кадастрална скица, удостоверение от Агенция по вписванията за тежести за период от 10 години, предварителен договор за покупко-продажба и пазарната оценка на имота.

Документите от кредитополучателя могат да включват молба за отпускане на кредит, документ за самоличност, удостоверение за семейно положение, удостоверение за липса на публични задължения по чл. 87 ал. 6 от Данъчно-осигурителен процесуален кодекс (ДОПК) за кредитоискателите, удостоверение за избран режим на имуществени отношения на съпрузите, документи за доказване на доходите и др.

Имайте предвид, че сроковете, както и наборът от документация може да варира в зависимост от политиките за отпускане на жилищен кредит на съответната банка. Тегленето на кредит за покупката на жилище е решение, което трябва да се разглежда в дългосрочен план. Желателно е добре да обмислите и проучите различните възможности и предложения на банките, преди да пристъпите към действия по теглене на жилищен кредит.