5 често допускани грешки при тегленето на ипотечен кредит

Пред всеки бъдещ купувач на недвижим имот стои въпросът за начина на финансиране на покупката. Един от най-популярните начини за външно финансиране на инвестицията в жилище е чрез отпускане на ипотечен кредит. Тегленето на ипотечен кредит трябва да бъде добре планирано и преосмислено, за да не се допуснат някои опасни грешки. Разберете повече в следващите редове.

Какво е ипотечен кредит и защо ни е нужен?

Ипотечният кредит е вид заем, който се обезпечава посредством недвижимо имущество. Най-често той се използва за покупката на нов дом. Въпреки това, има и други поводи за кандидатстване за теглене на ипотечен кредит. Такъв например би била необходимостта от парични средства за осъществяване на търговска дейност или реализиране на инвестиционни намерения. 
Ипотечните кредити се отпускат в по-големи размери и именно поради тази причина, кредитните институции предлагат по-дълъг период на изплащането на заема. Той може да бъде с продължителност 35 години. Ето защо е от изключителна важност хората, които възнамеряват да изтеглят такъв тип заем, да наясно с подробностите около  условията и спецификите на ипотечните кредити. Обмислете какви биха били вариантите за регулярното покриване на месечните си вноски, така че да не се окажат в тежест за вас. Само по този начин ще можете да вземете аргументирано решение на база пълната информация.
Тегленето на ипотечен кредит е все по-предпочитан метод за сдобиването със собствен дом за хората, които не разполагат с пълната сума. Хората, които разчитат на добро заплащане, позволяващо по-дългосрочна сигурност като работещите в сферите на ИТ технологиите и финтех индустрията са и предпочитани клиенти от банките. Освен липсата на цялата сума, необходима за покупката на собствено жилище, интересът към ипотечните заеми е и в резултат на високите цени на наемите в някои райони. Така някои хора със стабилни и големи доходи предпочитат да изплащат вноски по ипотечен кредит, вместо да влагат средства в заплащането на месечен наем, тъй като впоследствие ще придобият  собственост върху жилището.
В случай че сте решили и вие да предприемете тази сериозна крачка е добре да сте наясно с целия процес, както и с рисковете, които поемате. 

Често допускани грешки 

Прибързан подпис на договор

Именно тук е моментът да кажем, че различните банкови институции могат да ви предложат различни оферти и условия за отпускането на ипотечен заем. Някои от тези условия са общовалидни, докато други са по-специфични. Ето защо е много важно да направите проучване относно офертите на банките, за да можете да прецените коя е най-изгодна спрямо вашите нужди. В противен случай може да прибързате и да подпишете договор с някоя банка, а в последствие да установите, че друга е можела да ви даде по-добри условия. Поискайте персонална оферта от вашата банка, тъй като е възможно тя да ви предложи по-добри условия, с оглед на това да ви задържи като свой клиент в дългосрочен план.
Част от общовалидните условия са клиентът да може да докаже своите приходи, както и да гарантира, че работи на постоянен трудов договор и не се намира в изпитателен срок. Разбира се, не по-малко важни са редовното задължително здравно осигуряване и добрата кредитна история на клиента. По-специфично условие, което някои кредитни институции въвеждат е относно възрастта на кандидатите за кредит към момента на погасяване на заема. Така кандидатът за кредит не трябва да бъде на повече от 70 години, към момента на изтичане на срока на кредита. Все пак всичко е строго индивидуално и зависи от политиката на банката за отпускане на кредит за покупка на нов дом.
 
След като получите различни оферти от банките е време да направите сравнение. Помислете дали ще можете да плащате месечните си вноски редовно и в определените срокове, за да не се окажете в невъзможност да обслужвате заема си. Имайте предвид че пренебрегването на обстойното прочитане на договора може да доведе до загуба на правата над закупения имот. 

Несъобразяване с личните финанси

Освен за редовните месечни вноски по кредита, потребителите трябва да помислят и за допълнителните разходи по него. Освен крайната цена на имота, в общия бюджет за покупка трябва да се включат още разходите за прехвърляне на имота, такса за вписване в Агенцията по вписванията, нотариални такси, банкови такси, местен данък, такси за получаване на справки, брокерска комисиона, пазарна оценка на имота, разходи за ремонт и/или обзавеждане и т.н. Разходът за усвояване на кредита, също е част от често пренебрегваните разходи. Той се определя в зависимост от политиката на съответната банка. В някои таксата за усвояване на ипотечен кредит е фиксирана сума, в други тя е процент от размера на кредита. Най-добре проверете предварително каква е тарифата на избраната от вас  банка.  Добре е да знаете още, че тази такса се заплаща след като кредитът е одобрен.
Не пропускайте да включите в общата сметка и таксата за застраховка на имота. За разлика от останалите застраховки, тя се дължи ежегодно. Застраховка „Имот“ обикновено се изчислява като процент от стойността на имота. За средна за пазара стойност можете да използвате размер 0,15% от стойността на имота (не на заема!). Все пак трябва да имате предвид, че условията подлежат на промяна и всичко зависи от конкретната политика на банковата институция.
Съобразете се с личните си финанси и не подценявайте всички тези допълнителни разходи, защото може да изпаднете в невъзможност да обслужване на кредита си.

Проблеми с кредитната история

Освен за редовните месечни вноски по кредита, потребителите трябва да помислят и за допълнителните разходи по него. Освен крайната цена на имота, в общия бюджет за покупка трябва да се включат още разходите за прехвърляне на имота, такса за вписване в Агенцията по вписванията, нотариални такси, банкови такси, местен данък, такси за получаване на справки, брокерска комисиона, пазарна оценка на имота, разходи за ремонт и/или обзавеждане и т.н. Разходът за усвояване на кредита, също е част от често пренебрегваните разходи. Той се определя в зависимост от политиката на съответната банка. В някои таксата за усвояване на ипотечен кредит е фиксирана сума, в други тя е процент от размера на кредита. Най-добре проверете предварително каква е тарифата на избраната от вас  банка.  Добре е да знаете още, че тази такса се заплаща след като кредитът е одобрен.
Не пропускайте да включите в общата сметка и таксата за застраховка на имота. За разлика от останалите застраховки, тя се дължи ежегодно. Застраховка „Имот“ обикновено се изчислява като процент от стойността на имота. За средна за пазара стойност можете да използвате размер 0,15% от стойността на имота (не на заема!). Все пак трябва да имате предвид, че условията подлежат на промяна и всичко зависи от конкретната политика на банковата институция.
Съобразете се с личните си финанси и не подценявайте всички тези допълнителни разходи, защото може да изпаднете в невъзможност да обслужване на кредита си.

Фокусиране върху само едно предложение

На първо време е хубаво да си отделите време за проучване на различните условия и оферти на банковите институции. Обикновено те публикуват общите си условия и актуалните промоции на своите сайтове. Разбира се, онлайн проучването не е достатъчно, за да получите персонална оферта, но все пак се опитайте да стесните колкото се може повече кръга от финансови институции. 

Кредитът не е обсъден с финансов експерт 

Друга грешка, която може да допуснете при кандидатстване за ипотечен кредит е  липсата на обстойно проучване на състоянието на жилищния и кредитния пазар. Имайте предвид, че пазарът на недвижими имоти е динамичен. Именно поради това преди да предприемете стъпки към закупуване на недвижим имот, трябва първо да се информирате за актуалните тенденции на пазара на жилища. Консултирайки се с брокер на имоти, ще можете да се ориентирате както за състоянието на жилищния пазар и за цените на имотите в различните райони на града.
Консултацията със специалист в областта ще ви помогне да вземете информирано решение. Брокерът разполага с достатъчно знания, за да ви запознае с всичко необходимо ви, за да бъдете наясно с условията, в които искате да закупите жилище. Консултантът ще бъде до вас по време на целия процес и ще ви съдейства с обработката на документите, кандидатстването по кредита и ценни съвети относно намирането на вашия дом мечта.
Знаете ли, че можете да получите одобрение за кредит, още преди да сте харесали имот за покупка? Заявете безплатна консултация за ипотечен кредит!