Какво трябва да знаем за ипотечния кредит през 2025-та година?
Интересувате се от ипотечен кредит? Прочетете всичко, което трябва да знаете него в нашата статия - предимствата, рисковете и основните изисквания.
Какво е ипотека?
Ако обмисляте да направите ипотека на имот, с който разполагате, е от ключово значение да сте наясно какъв е механизмът, по който работи този вид кредити. Ипотечният кредит е дългосрочен заем, който се отпуска от банка или финансова институция, като за обезпечение служи ипотека върху недвижим имот. Този кредит обикновено се използва за закупуване, строителство или ремонт на имот.
Разликата между ипотека и други видове кредити
Ипотечните кредити са дългосрочни и достигат до 30-35 години. Лихвата при тях е по-ниска от тази на потребителските кредити, защото има гарантирано обезпечение. Според това за какво ще бъдат използвани средствата, ипотечните кредити се делят на целеви и нецелеви. Целевите кредити се отпускат за покупка на жилище, което се ипотекира в полза на банката, или за ремонт на жилището на кредитополучателя. Нецелевите ипотечни кредити са вид потребителски кредити, обезпечени с ипотека на недвижимо имущество и тъй като са гарантирани, банката може да отпуска по-големи суми на кредитополучателя, като може да няма изисквания за предназначението и използването им. Специфичното при тях е по-краткият срок на изплащане и по-малкия максимален размер. Все пак отделните банки могат да имат различни условия за отпускането на нецелеви ипотечен кредит.
Кои са предимствата на ипотечния кредит през 2025?
За да можете да се възползвате от предимствата на ипотечния кредит, то той трябва да отговаря на индивидуалната ви нужди. Тегленето му може да се превърне в риск, ако кредитополучателят не е проучил добре условията на различните банки и не е съобразил кой заем отговаря на неговите нужди и възможности. В такива случаи е препоръчително съдействие от професионалист, който да селектира няколко оферти и от тях да предложи най-подходящата.
По-достъпни условия за младите купувачи
За млади семейства, които обмислят да изтеглят ипотечен кредит за покупка на жилище, има възможност един от двамата да ползва данъчни облекчения и да намали своя дължим данък върху доходите.
Гъвкавост и възможности за рефинансиране
Основно предимство на ипотечния кредит е гъвкавостта – кредитополучателят има възможност да наглася параметрите на финансирането на база неговите индивидуални нужди. Фактор, определящ гъвкавостта на ипотечния кредит, е възможността на купувача сам да определи срока за погасяването му. Добре е да знаете, че ако изберете по-ниска месечна вноска, срока на кредита ще се удължи. И обратното – по-краткият срок за изплащане на заема означава и по-високи вноски. Изборът дали заемът да бъде изтеглен за 15, 20 или 25 години е изцяло в ръцете на потребителя и отново може да се адаптира към неговите нужди и възможности.
Рефинансирането на ипотечен кредит представлява процес на замяна на съществуващ кредит с нов, обикновено при по-добри условия като по-нисък лихвен процент, по-дълъг срок на погасяване или по-ниски месечни вноски. Целта е да се намалят общите разходи по кредита или да се подобрят условията за погасяване.
Как да изберем най-добрия ипотечен кредит?
Би било добре да се консултирате с поне 3 различни банки и да се запознаете отблизо с условията, които те предлагат. Чрез получаване на няколко предложения за ипотечен кредит, вие ще можете да придобиете една по-ясна представа за кредитните им политики, за различните условия като максимален процент на финансиране на банката, дължими такси, лихви, начин на отпускане на жилищния кредит, нужни документи.
Опитайте да ограничите списъка, като непременно включите и вашата актуална банка, тъй като тя би се постарала да ви предложи добри възможности, за да ви запази като свой клиент. След събирането на офертите следва да пристъпите към сравняване, за да изберете най-подходящия вариант за вас.
Съдейстието на кредитен консултант би било от изключителна помощ за вас. Тези услуги са напълно безплатни за потребителите и не костват никакви средства и време за вас, дори напротив, могат да ви спестят значителна част от времевия ресурс, с който разполагате. Кредитният консултант е част от Регистъра на кредитни посредници на БНБ и има партньорства с всички големи банки в страната. Комисионната не се заплаща от клиента, а от финансовата институция, като въпреки това банката никога не калкулира неговите услуги към общата стойност на кредита. Това се дължи на обстоятелството, че професионалният посредник до голяма степен върши част от работата на банката – от консултиране до структуриране на сделката и попълване на необходимата документация.
Важни фактори при избора на ипотечен кредит
Добре е предварително да сте запознати със средствата, с които ще разполагате за покупката, което е идеална отправна точка за това към какъв тип имот да се насочите, в кои квартали да разгледате наличните обяви, както и ще ви даде време да отчетете характеристиките, с които потенциално бихте направили компромис. Добре е да знаете, че кредитният консултант разполага с експертиза в областта на ипотечните кредити и има установени партньорски отношения с различни банки. Това го прави добре информиран за различните оферти на пазара и му позволява да ви насочи към най-подходящите опции. Консултантът ще проучи и предложи най-подходящите кредитни оферти спрямо вашите нужди, възможности и финансов профил. Така вие няма да се нуждаете да се занимавате с изчерпателно търсене и сравняване на множество банкови предложения.
Първоначалната вноска е един от най-важните параметри за кредиторите. Повечето кредитори изискват първоначална вноска, която представлява процент от продажната цена на жилището.
Всеки купувач на жилище посредством ипотечен кредит трябва да предвиди и около 20% самоучатие в сделката. Колкото по-голяма е първоначалната вноска, толкова по-големи са шансовете за одобрение и по-изгоден лихвен процент. Това е напълно разбираемо - голямата първоначална вноска показва, че кредитополучателят е отговорен и добре подготвен за тази жизненоважна житейска стъпка.
Както казахме, размерът на самоучастието е пряко свързан с условията на кредитиране – по-голямото самоучастие може да доведе до по-ниски месечни вноски, по-ниска обща сума на лихвите през периода на кредитиране или дори до по-изгодни лихвени проценти. От друга страна, по-малкото самоучастие увеличава размера на кредита, което може да доведе до по-високи месечни вноски и по-дълъг период на изплащане.
Освен това, ще трябва да предвидите средства за разходи по закриването на кредита, които включват различни такси, свързани с финализирането на ипотеката. Най-добре започнете да спестявате за тези разходи възможно най-рано.
Какви са основните изисквания за получаване на ипотечен кредит през 2025?
При отпускането на ипотечен кредит, финансовите институции имат задължителни условия, на които потребителят трябва да отговаря. На първо място, кредитоискателят трябва да е пълнолетно лице, навършило 18 години, което е на постоянен трудов договор и не е в изпитателен срок. С оглед на сумата, която банката отпуска, тя трябва да е сигурна в платежоспособността на клиента. Друго условие е потенциалният купувач да има редовно заплащани осигурителни вноски към НОИ, както и чиста кредитна история без просрочвания в ЦКР. Това дава допълнителна гаранция на банката, че отпуснатите от нея средства ще бъдат върнати в предварително определения срок, а вноските по ипотеката ще пристигат навреме.
Някои банки въвеждат допълнително възрастово ограничение на кандидата за кредит. Така например към момента на изтичане на срока на кредита, възрастта на кредитополучателят не може да надвишава 70 години. Всичко обаче зависи от конкретните условия на банката, отпускаща заема.
Какви са рисковете при ипотечния кредит през 2025?
За да се избегнат потенциалните рискове при ипотечен заем, кредитополучателят трябва добре да прецени възможността си за регулярно изплащане на месечните вноски. За да не може някой непредвиден разход да влоши финансовото състояние на потребителя. Важно е плащането по ипотеката да е редовно, тъй като в противен случай потребителят губи имуществото си.
Изборът на неправилен ипотечен план може да доведе до финансови затруднения в дългосрочен план. Някои купувачи на жилища могат да изберат ипотечни кредити с променлив лихвен процент, без да разбират напълно опасността от повишаване на лихвените проценти.
Задължително в договора за ипотечен кредит трябва да бъдат упоменати срока на договора, както и общия размер на кредита и условията за усвояването му. Винаги преглеждайте внимателно условията по договора, а по-специално обърнете внимание на какъв период е възможно вашата банка да променя лихвения ви процент и с колко точно процента има право да го промени.
Услугите на кредитния консултант ще ви осигурят спокойствие и ще ви спестят много време в търсене, проучване и сравнение на оферти. Консултантът ще се заеме с откриването на най-добрата оферта за вас. По този начин потенциалният риск от избиране на неподходящия кредит за вас се минимизира.
