Как да изберем най-добрия ипотечен кредит?

Разберете как да изберете най-добрия ипотечен кредит, като сравните лихви, условия и видове заеми, и следвате нашите съвети за информирано решение.

Определете вашите нужди и възможности

Противно на очакванията на повечето купувачи, изборът на жилище в повечето случаи е втората стъпка в процеса по търсене на имот за покупка, защото от ключово значение е предварително да определите сами за себе си с какви финансови възможности разполагате, а след това да изясните конкретните си нужди за покупка на имот. Би било добре да направите консултация с кредитен посредник или банка,  която следва да отпусне финансирането. Целта е да сте запознати със средствата, с които ще разполагате за покупката, което е идеална отправна точка за това към какъв тип имот да се насочите, в кои квартали да разгледате наличните обяви, както и ще ви даде време да отчетете характеристиките, с които потенциално бихте направили компромис.

Разгледайте различните видове ипотечни кредити

Финансирането на покупката на нов дом посредством ипотечен кредит е чест избор на купувачите на имоти. При покупката на собствен дом с ипотечен кредит трябва да знаете, че условията на финансовите институции се различават. Затова е препоръчително да отделите достатъчно време, когато избирате ипотечен кредит, за да успеете да сравните офертите и условията на различните финансови институции. Първоначално можете да подходите със собствено онлайн проучване, но за да получите персонализирана оферта, е най-добре да направите консултация на място. Също така, имайте предвид, че максималният размер на сумата, която може да ви бъде отпусната, зависи от месечните ви доходи.

Ипотечните кредити могат да бъдат разделени на два вида – целеви и нецелеви, в зависимост от вашите нужди. Целевият кредит се отпуска, когато предоставите информация за предназначението на средствата. Този вид ипотечен кредит е подходящ, ако планирате да закупите имот, да извършите ремонт, да обедините задължения или да рефинансирате друг заем.
Нецелевият жилищен заем не изисква от кредитоискателя информация за начина, по който ще използва средствата. Този вид кредит обикновено има по-кратък срок на изплащане и по-малък максимален размер. Често този тип заем може да бъде по-неизгоден за кредитополучателя в сравнение с жилищните кредити.

Добре е да знаете, че кредитният консултант разполага с експертиза в областта на ипотечните кредити и има установени партньорски отношения с различни банки. Това го прави добре информиран за различните оферти на пазара и му позволява да ви насочи към най-подходящите опции. Консултантът ще проучи и предложи най-подходящите кредитни оферти спрямо вашите нужди, възможности и финансов профил. Така вие няма да се нуждаете да се занимавате с изчерпателно търсене и сравняване на множество банкови предложения.

Запознайте се с размера на първоначалната вноска

Първоначалната вноска е един от най-важните параметри за кредиторите. Повечето кредитори изискват първоначална вноска, която представлява процент от продажната цена на жилището. 
Всеки купувач на жилище посредством ипотечен кредит трябва да предвиди и около 20% самоучатие в сделката. Колкото по-голяма е първоначалната вноска, толкова по-големи са шансовете за одобрение и по-изгоден лихвен процент. Това е напълно разбираемо - голямата първоначална вноска показва, че кредитополучателят е отговорен и добре подготвен за тази жизненоважна житейска стъпка.

Както казахме, размерът на самоучастието е пряко свързан с условията на кредитиране – по-голямото самоучастие може да доведе до по-ниски месечни вноски, по-ниска обща сума на лихвите през периода на кредитиране или дори до по-изгодни лихвени проценти. От друга страна, по-малкото самоучастие увеличава размера на кредита, което може да доведе до по-високи месечни вноски и по-дълъг период на изплащане.

Освен това, ще трябва да предвидите средства за разходи по закриването на кредита, които включват различни такси, свързани с финализирането на ипотеката. Най-добре започнете да спестявате за тези разходи възможно най-рано.

Стандартни ипотечни кредити

Съществуват два основни вида лихви по стандартните ипотечни кредити – фиксирана и плаваща. При фиксираната лихва, лихвеният процент остава непроменен през целия период на кредита. Това осигурява стабилност и предсказуемост на месечните вноски, тъй като те не се увеличават, дори и ако общите лихвени нива на пазара се повишат. Фиксираната лихва може да бъде предпочитана, тъй като предоставя спокойствие и защита от неочаквани лихвени промени. Въпреки това, началната лихва за фиксираните кредити обикновено е по-висока в сравнение с началната лихва за плаващите кредити.
При плаващата лихва, лихвеният процент може да се променя във времето в зависимост от пазарните условия и фактори. Това означава, че месечните вноски могат да варират в зависимост от измененията на лихвените нива. Този вид лихва може да бъде изгоден, ако предвиждате, че лихвените проценти ще останат стабилни или ще спаднат.

Кредити с опция за предсрочно погасяване

Всеки, който иска да развие умението да борави умело с личните си финанси, трябва да е наясно и с възможностите за управление на кредитите. Една от опциите, с която е добре да сте запознат, е възможността за предсрочно погасяване на задълженията. 
Предсрочното погасяване на кредит е процесът, при който длъжникът изплаща цялата сума (пълно предсрочно погасяване) или част от нея (частично предсрочно погасяване) по кредита си преди уговорения в договора за кредит краен срок. Независимо от избора, предсрочното погасяване обикновено води до намаляване на лихви, разходи и такси за оставащата част от срока на договора. Освен това, частичното или пълно предсрочно погасяване може да повлияе и на цената на различните застраховки и други разходи.
Повечето кредити позволяват предсрочно погасяване,в това число ипотечни и потребителски и кредити, кредити за автомобили и кредитни карти, и др.

Защо трябва обстойно да проучим условията на кредита?

Както казахме, изборът на ипотечен кредит е важно решение, което изисква внимателно обмисляне на всички фактори. Информираността и разбирането на основните характеристики на кредитите могат значително да улеснят процеса за намирането на най-подходящото финансово решение за всяко домакинство.
Изборът на неправилен ипотечен план може да доведе до финансови затруднения в дългосрочен план. Някои купувачи на жилища могат да изберат ипотечни кредити с променлив лихвен процент, без да разбират напълно опасността от повишаване на лихвените проценти.

Задължително в договора за ипотечен кредит трябва да бъдат упомената срока на договора, както и общия размер на кредита и условията за усвояването му. Винаги преглеждайте внимателно условията по договора, а по-специално обърнете внимание на какъв период е възможно вашата банка да променя лихвения ви процент и с колко точно процента има право да го промени.

Услугите на кредитния консултант ще ви осигурят спокойствие и ще ви спестят много време в търсене, проучване и сравнение на оферти. Консултантът ще се заеме с откриването на най-добрата оферта  за вас. По този начин потенциалният риск от избиране на неподходящия кредит за вас се минимизира.