Съвети за първа ипотека: Как да направим най-добрия избор
Планирате покупка на собствен дом чрез ипотечен кредит? Научете повече за ипотеката и ипотечните кредити в България от нашите опитни експерти!
Какво е ипотека?
Като понятие ипотека означава учредяване на вещно право върху конкретен недвижим имот с цел обезпечаване на вземане-кредит. От тук идва и наименованието на ипотечните кредити.
По-просто казано, това е вариант за получаване на нужна сума пари, с максимална гаранция за кредитодателя, че ще ги получи обратно. Реализира се чрез използване на недвижим имот като обезпечение за заема. Собственикът на имота го запазва, като има право и да го ползва. В случай, че договорените вноски не се изплащат, заемодателят – обикновено банка – е в правото си да го продаде на публичен търг и да удовлетвори вземането си. Като вещно право в полза на кредитора ипотеката задължително се вписва в партидата на имота в Имотния регистър, Агенция по вписванията.
Какво е ипотечен кредит?
Ипотечният кредит по същество е вид заем, който се гарантира с недвижима собственост. Чест повод за кандидатстване за ипотечен кредит е покупката на нов дом, но той може да се използва и за реализацията на инвестиционни намерения.
Най-често срокът, в който се изплаща заемът е с продължителност до 35 години, но всичко зависи от условията на банката, отпуснала ви кредита. Специалистите препоръчват преди да кандидатствате за такъв тип външно финансиране, да се запознаете с характеристиките на този тип финансиране, имайки предвид размера на заема и по-дългия период, в който се изплаща той.
Съвети при първа ипотека
Какъв е лихвеният процент?
Финансирането на покупката на нов дом посредством ипотечен кредит е чест избор на купувачите на имоти. Решилите да кандидатстват сега за ипотечен кредит са наясно, че текущите нива на лихвите са по-изгодни в момента, в сравнение с тези, които се очакват в бъдеще. В момента лихвените проценти при ипотечните кредити се движат в диапазона 2,6-3 % с очаквано увеличение 0,1-0,3 %. Всичко обаче зависи от конкретната банкова институция. Друг фактор, който оказва влияние на решението на много купувачи е стабилността на доходите им.
Ипотечен кредит със фиксиран или плаващ лихвен процент?
Съществуват два основни вида лихви по ипотечни кредити – фиксирана и плаваща. При фиксираната лихва, лихвеният процент остава непроменен през целия период на кредита. Това осигурява стабилност и предсказуемост на месечните вноски, тъй като те не се увеличават, дори и ако общите лихвени нива на пазара се повишат. Фиксираната лихва може да бъде предпочитана, тъй като предоставя спокойствие и защита от неочаквани лихвени промени. Въпреки това, началната лихва за фиксираните кредити обикновено е по-висока в сравнение с началната лихва за плаващите кредити.
При плаващата лихва, лихвеният процент може да се променя във времето в зависимост от пазарните условия и фактори. Това означава, че месечните вноски могат да варират в зависимост от измененията на лихвените нива. Този вид лихва може да бъде изгоден, ако предвиждате, че лихвените проценти ще останат стабилни или ще спаднат.
Има ли разходи за приключване на сделката?
Във ваша помощ би било да се доверите на кредитен консултант, чиито услуги са напълно безплатни за потребителите. Те не костват никакви средства и време за вас. Дори напротив – спестяват ви значителна част от времевия ресурс, с който разполагате.
Какви документи ще са ви необходими?
Още когато започнете със събирането на необходимата документация, е добре да задвижите и процеса по предварително одобрение от банката за максималния размер на средствата, които могат да ви бъдат отпуснати.
Когато получите предварителното одобрение, можете спокойно да подпишете предварителен договор и да пристъпите към подготовка на всички стандартни документи, съпътстващи отпускането на ипотечен кредит. Това е, на първо място, искането за отпускане на кредит, което се попълва от кредитоискателя по образец на кредитора. Предоставя се и заверено копие на документа за самоличност, както и удостоверение за семейно положение. В случай че имате сключен граждански брак, то трябва да приложите Акт за граждански брак, а при семеен статус „разведен“ се изисква Решение на съда за прекратяване на брака. Семейният статус изисква и Удостоверение за режима на имуществени отношения между съпрузите, което се получава от Агенцията по вписванията. Изисква се и удостоверение за липса или наличие на данъчни задължения.
Увеличи шансовете си за одобрение за жилищен кредит
Сред най-важните фактори за одобрение на ипотечен заем е отговорът на въпроса кой е клиентът. Неговият профил обхваща основните демографски показатели, на база на които банките измерват риска при отпускането на кредит. Това са например въпроси като дали кандидатът може редовно да внася сума по кредита, каква е неговата кредитна история, какъв е натрупаният трудов стаж и най-важното – каква е целта на кредита. На база на това кредиторът запознава потребителя със сумата, която е готов да отпусне, или максималния размер на заема.
Доходът на потребителя е този фактор, който влияе пряко върху решението на банката дали да отпусне необходимите за него средства. Покупката на имот включва и такси по сделката, както и самоучастие, за които е добре кандидатът предварително да е отделил средства. За тази цел той трябва да има постоянни доходи и трудов договор, които да онагледят възможността му да плаща регулярно вноските си.
Задължителен за справка аспект от профила на потребителя е неговата кредитна история, която дава основната информация за възможността на клиента да погасява заема си редовно и навреме.
Започни да спестяваш отрано, за да събереш за по-голяма първоначална вноска
Първоначалната вноска е един от най-важните параметри за кредиторите. Всеки купувач на жилище посредством ипотечен кредит трябва да си предвиди около 20% самоучатие в сделката. Колкото по-голяма е първоначалната вноска, толкова по-големи са шансовете за одобрение и по-изгоден лихвен процент. Това е напълно разбираемо - голямата първоначална вноска показва, че кредитополучателят е отговорен и добре подготвен за тази голяма стъпка.
Знай какво търсиш
Противно на очакванията на купувачите, изборът на жилище в повечето случаи е втората стъпка в процеса, след като е проведена консултация с кредитния посредник или банката, която следва да отпусне финансирането. Целта е да сте запознати със средствата, с които ще разполагате за покупката, което е идеална отправна точка за това към какъв тип имот да се насочите, в кои квартали да разгледате наличните обяви, както и ще ви даде време да отчетете характеристиките, с които потенциално бихте направили компромис.
Планирай разходите си
Добра стратегия още в самото начало е определянето на бюджета, с който разполагате за осъществяването на покупка. Разбира се, кредиторът ви най-точно и прецизно ще изчисли максималния размер на сумата. Въпреки това е добре да сте запознати с новия ви ежемесечен разход предварително.
